Schulden lassen sich unter bestimmten Voraussetzungen auch legal ohne Privatinsolvenz abbauen – etwa durch Ratenzahlungen, Vergleiche oder eine günstigere Umschuldung. Welche Lösung geeignet ist, hängt von Ihrer finanziellen Situation und der Zustimmung Ihrer Gläubiger ab.
Vielleicht versuchen Sie bereits, Ihre Schulden regelmäßig abzuzahlen, weil Sie eine Insolvenz möglichst vermeiden möchten. Doch selbst konsequente Zahlungen führen nicht immer dazu, dass die offenen Beträge spürbar sinken. Dann stellt sich die Frage, ob sich Ihre finanzielle Lage noch auf anderem Weg ordnen lässt. Dafür muss zunächst die gesamte Situation betrachtet werden – nicht nur eine einzelne offene Forderung. Je nach Ausgangslage kommen verschiedene legale Wege für den Schuldenabbau infrage. Dieser Ratgeber zeigt, welche Möglichkeiten es gibt und was dabei zu beachten ist.
Inhaltsverzeichnis
Welche Möglichkeiten gibt es, Schulden ohne Insolvenz abzubauen?
Wenn Sie sich wegen Ihrer Schulden Sorgen machen und eine Insolvenz möglichst vermeiden möchten, können je nach Ihrer persönlichen und finanziellen Situation verschiedene Wege infrage kommen. Einige helfen dabei, Forderungen unmittelbar abzubauen, andere schaffen zunächst die Voraussetzungen dafür.
Zuerst die finanzielle Handlungsfähigkeit sichern
Bevor Sie Ihren Gläubigern ein Angebot machen, sollten Sie ermitteln, welchen Betrag Sie überhaupt dauerhaft für den Schuldenabbau aufbringen können. Entscheidend ist dabei eine finanzielle Lösung, die Ihre Lebensgrundlage nicht gefährdet.
Den verfügbaren Betrag realistisch ermitteln
Stellen Sie zunächst Ihre regelmäßigen Einnahmen und notwendigen Ausgaben gegenüber. Berücksichtigen Sie dabei auch unregelmäßige Belastungen. Planen Sie außerdem einen finanziellen Puffer ein, damit unerwartete Ausgaben nicht zu neuen Rückständen führen.
Für den Schuldenabbau sollten Sie nur mit dem Betrag rechnen, der nach allen notwendigen Ausgaben verlässlich übrig bleibt. Eine Einigung mit den Gläubigern ist nur tragfähig, wenn die vereinbarten Zahlungen dauerhaft bezahlbar sind und die offenen Forderungen tatsächlich verringern. Ein geringer oder stark schwankender Überschuss reicht häufig nicht aus, um eine langfristige Ratenvereinbarung verlässlich einzuhalten.
Pfändungen und Pfändungsschutz berücksichtigen
Besteht bereits eine Lohn- oder Kontopfändung, können Sie nur mit dem Betrag planen, der Ihnen nach der Pfändung tatsächlich zur Verfügung steht.
Bei einer Kontopfändung sollten Sie das Guthaben, das Sie für Ihren Lebensunterhalt benötigen, durch ein Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, absichern. Auf diesem Konto ist Guthaben bis zur Höhe des geschützten Betrags vor dem Zugriff der Gläubiger geschützt. Unter bestimmten Voraussetzungen kann dieser Betrag durch eine Bescheinigung erhöht werden. Für bestimmte weitere Beträge ist eine individuelle Festsetzung durch die zuständige Vollstreckungsstelle möglich.
Bevor Sie Schulden tilgen, müssen Miete, Energie, Lebensunterhalt und der Zugriff auf geschütztes Einkommen gesichert sein. Nur der danach dauerhaft verfügbare Betrag kann für den Schuldenabbau eingesetzt werden.
Forderungen prüfen, bevor Sie zahlen oder verhandeln
Bevor Sie Zahlungen leisten oder Verhandlungen mit den Gläubigern aufnehmen, sollten Sie klären, ob die geltend gemachten Forderungen nachvollziehbar und berechtigt sind. Eine sorgfältige Prüfung verhindert, dass Sie unklare Beträge vorschnell anerkennen oder wichtige Fristen übersehen.
Einen vollständigen Forderungsüberblick erstellen
Verschaffen Sie sich zunächst einen vollständigen Überblick darüber, welche Forderungen tatsächlich bestehen und wie sie sich zusammensetzen. Halten Sie dafür zu jeder Forderung den Gläubiger, das Aktenzeichen, den Forderungsgrund, den aktuellen Betrag und bereits geleistete Zahlungen fest. Ordnen Sie auch Mahn- und Vollstreckungsbescheide, andere gerichtliche Titel, Pfändungsbeschlüsse und laufende Vereinbarungen zu.
Hauptforderung, Zinsen und Kosten kontrollieren
Wird nicht deutlich, wie sich ein verlangter Betrag zusammensetzt, fordern Sie eine aktuelle und nachvollziehbare Forderungsaufstellung an. Prüfen Sie anschließend insbesondere folgende Punkte:
Prüfpunkt | Zu klärende Frage |
Forderungsgrund und Gläubiger | Woher stammt die Forderung, wer macht sie geltend und ist sie Ihnen eindeutig zuzuordnen? |
Gesamtbetrag | Wie setzen sich Hauptforderung, Zinsen sowie Inkasso- und Mahnkosten zusammen? |
Zahlungen | Wurden alle bereits geleisteten Beträge berücksichtigt? |
Rechtlicher Stand | Bestehen Titel, Pfändungen, laufende Fristen oder mögliche Einwendungen? |
Unklare oder möglicherweise unberechtigte Positionen sollten Sie nicht vorschnell anerkennen. Teilen Sie dem Gläubiger schriftlich mit, welche Beträge Sie aus welchem Grund bestreiten, und fordern Sie fehlende Nachweise an. Lässt sich die Berechtigung anhand der Unterlagen nicht klären, sollte die Forderung fachlich geprüft werden.
Auf gerichtliche Schreiben rechtzeitig reagieren
Unabhängig von der inhaltlichen Prüfung sollten Sie klären, ob für eine Forderung bereits gerichtliche Fristen laufen. Das ist besonders bei einem Mahnbescheid wichtig: Das Gericht hat die Forderung zu diesem Zeitpunkt noch nicht inhaltlich geprüft. Halten Sie sie vollständig oder teilweise für unberechtigt, müssen Sie grundsätzlich innerhalb von zwei Wochen nach der Zustellung widersprechen. Öffnen Sie Gerichtspost deshalb sofort und lassen Sie unklare Schreiben zeitnah prüfen.
Prüfen, ob ältere Forderungen verjährt sind
Für viele Forderungen gilt eine regelmäßige Verjährungsfrist von drei Jahren. Die Forderung erlischt dadurch nicht automatisch. Sie müssen sich auf die Verjährung berufen. Ob diese bereits eingetreten ist, lässt sich nicht allein am Alter der Forderung erkennen. Bestimmte gerichtliche Schritte, etwa die Zustellung eines Mahnbescheids, können die Verjährung hemmen.
Eine Teil- oder Zinszahlung kann dazu führen, dass die Verjährungsfrist neu beginnt. Für Ansprüche aus einem rechtskräftigen Urteil, einem Vollstreckungsbescheid oder bestimmten anderen Vollstreckungstiteln gilt grundsätzlich eine Verjährungsfrist von 30 Jahren. Für Zinsen und andere regelmäßig wiederkehrende Nebenforderungen können kürzere Fristen gelten.
Lassen Sie die Verjährung deshalb im Einzelfall prüfen, bevor Sie eine ältere Forderung zahlen, diese anerkennen oder eine neue Vereinbarung abschließen.
Zahlen oder verhandeln Sie erst, wenn Forderungsgrund, Höhe und rechtlicher Stand geklärt sind. Prüfen Sie unklare Beträge, laufende Fristen und eine mögliche Verjährung, bevor Sie die Forderung bestätigen oder Teilzahlungen leisten.
Legale Möglichkeiten zum Schuldenabbau ohne Insolvenz
Für den Schuldenabbau ohne Insolvenz kommen je nach finanzieller Situation unterschiedliche Wege infrage. Ratenzahlung, Stundung, Entlastungen bei Zinsen und Kosten, Schuldenvergleich und Umschuldung erfüllen jeweils einen anderen Zweck. Richtig eingesetzt, können sie dazu beitragen, die Schulden dauerhaft zu regulieren und eine Insolvenz zu vermeiden.
Ratenzahlung
Eine Ratenzahlung eignet sich zum Schuldenabbau, wenn Sie regelmäßig einen ausreichend hohen Betrag aufbringen können, um die betreffende Forderung abzubauen. Die Rate muss dauerhaft bezahlbar bleiben. Zugleich sollte sie so hoch sein, dass die Hauptforderung trotz weiterhin anfallender Zinsen und Kosten erkennbar sinkt.
Prüfen Sie deshalb die voraussichtliche Laufzeit und bei mehreren Gläubigern die Summe aller Raten. Achten Sie außerdem darauf, ob Sie mit Ihrer Unterschrift die Forderung ausdrücklich als berechtigt bestätigen, auf den Einwand der Verjährung verzichten oder pfändbare Einkommensansprüche an den Gläubiger abtreten sollen. Solche Klauseln können Ihre rechtliche Position erheblich verändern und sollten vor der Unterzeichnung fachlich geprüft werden.
Stundung bei einem vorübergehenden Engpass
Bei einer Stundung räumt Ihnen der Gläubiger für einen vereinbarten Zeitraum einen Zahlungsaufschub ein. Das kann sinnvoll sein, wenn Sie nur vorübergehend einen finanziellen Engpass haben, etwa bis zum Beginn einer neuen Beschäftigung oder bis eine bereits feststehende Leistung ausgezahlt wird.
Die Forderung verringert sich durch die Stundung allerdings nicht. Klären Sie deshalb vorab, ob während dieser Zeit weitere Zinsen und Kosten anfallen und wie die Rückzahlung anschließend erfolgen soll. Verbessert sich Ihre finanzielle Lage in absehbarer Zeit nicht, verschiebt die Stundung das Problem lediglich.
Zinsen und weitere Kosten begrenzen
Ein Zinsstopp oder eine Zinsreduzierung kann verhindern, dass die Forderung durch weitere Zinsen anwächst. Verzichtet der Gläubiger auf bereits angefallene Zinsen oder Kosten, kann sich zudem der geschuldete Gesamtbetrag verringern. Dadurch fließt ein größerer Teil Ihrer Zahlungen in die Tilgung der Hauptforderung. Einen Anspruch auf solche Zugeständnisse haben Sie jedoch nicht.
Halten Sie deshalb schriftlich fest, welche Zinsen oder Kosten ab welchem Zeitpunkt und für welchen Zeitraum entfallen. Klären Sie außerdem, ob die Entlastung endgültig oder an die pünktliche Zahlung der vereinbarten Raten gebunden ist. Aus der Vereinbarung sollte eindeutig hervorgehen, ob entfallene oder ausgesetzte Beträge bei einem Zahlungsrückstand nachträglich wieder gefordert werden können.
Schulden durch einen Vergleich reduzieren
Eine weitere Möglichkeit, eine Insolvenz zu vermeiden, ist ein Schuldenvergleich. Dabei vereinbaren Sie mit dem Gläubiger, dass Sie anstelle des gesamten offenen Betrags eine festgelegte Vergleichssumme zahlen. Erfüllen Sie die vereinbarten Bedingungen vollständig, verzichtet der Gläubiger auf den verbleibenden Teil der Forderung.
Darin unterscheidet sich der Vergleich von einer gewöhnlichen Ratenzahlung oder Stundung: Diese verändern grundsätzlich nur den Zahlungszeitpunkt oder die Aufteilung der Zahlungen. Ein Vergleich kann dagegen den insgesamt zu zahlenden Betrag reduzieren. Voraussetzung ist immer, dass der Gläubiger dem Angebot zustimmt.
Form | Ausgestaltung | Besondere Anforderung |
Einmalzahlungsvergleich | Zahlung einer reduzierten Vergleichssumme zu einem festgelegten Termin | Der gesamte Betrag muss rechtzeitig verfügbar sein. |
Ratenvergleich | Zahlung einer reduzierten Vergleichssumme in mehreren Raten | Die Raten müssen dauerhaft bezahlbar sein und Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben lassen. |
Kombinierte Vereinbarung | Zahlung eines höheren Anfangsbetrags mit anschließenden Raten | Sowohl die Anfangszahlung als auch die folgenden Raten müssen gesichert sein. |
Die Vergleichssumme kann beispielsweise aus Ersparnissen, dem Erlös aus entbehrlichem Vermögen oder freiwilliger Unterstützung aus Ihrem persönlichen Umfeld finanziert werden. Überweisen Sie nichts, bevor Ihnen die vollständige Vergleichsvereinbarung schriftlich vorliegt.
Was in der Vergleichsvereinbarung geregelt sein sollte
Aus der Vereinbarung muss eindeutig hervorgehen, welche Forderung erfasst ist, welche Vergleichssumme Sie zahlen und welche Wirkung die vollständige Zahlung hat. Insbesondere sollte ausdrücklich geregelt sein, dass der verbleibende Teil der Hauptforderung sowie sämtliche darauf entfallenden Zinsen und Kosten anschließend entfallen.
Achten Sie außerdem auf Wiederauflebensklauseln. Danach kann der vereinbarte Forderungsverzicht entfallen, wenn Sie eine Zahlung nicht oder nicht rechtzeitig leisten. Die Vereinbarung sollte deshalb regeln, ob und innerhalb welcher Frist Sie eine versäumte Rate nachholen können. Besteht ein Vollstreckungstitel, sollte der Gläubiger nach vollständiger Erfüllung des Vergleichs die Erledigung der Forderung schriftlich bestätigen und Ihnen die vollstreckbare Ausfertigung des Titels herausgeben.
Schulden durch eine Umschuldung bündeln
Bei einer Umschuldung werden bestehende Verbindlichkeiten durch einen neuen Kredit abgelöst. Sie ist nur sinnvoll, wenn die Gesamtkosten einschließlich Zinsen, Gebühren und möglicher Zusatzprodukte niedriger sind als vorher und die neue Rate dauerhaft bezahlbar bleibt.
Eine niedrigere Monatsrate allein reicht nicht aus: Durch eine längere Laufzeit kann der Kredit insgesamt teurer werden. Die Umschuldung erlässt keine Schulden. Die neue Finanzierung sollte daher nicht über den Betrag hinausgehen, der zur Ablösung der bestehenden Verbindlichkeiten benötigt wird.
Vereinbarungen schriftlich festhalten
Lassen Sie sich eine Raten- oder Vergleichsvereinbarung vollständig schriftlich bestätigen. Darin sollte eindeutig geregelt sein, welche Forderung erfasst ist, welche Beträge wann zu zahlen sind und ob weitere Zinsen oder Kosten entstehen. Wichtig sind außerdem die Folgen ausbleibender Zahlungen sowie der Umgang mit Vollstreckungsmaßnahmen, bestehenden Pfändungen und Vollstreckungstiteln. Bei einem Vergleich muss klar sein, wann die Forderung vollständig erledigt ist.
Leisten Sie Zahlungen auf eine neu angebotene Regelung erst, wenn Ihnen die vollständige Vereinbarung vorliegt und Sie deren Folgen nachvollziehen können. Bewahren Sie die Vereinbarung und sämtliche Zahlungsnachweise auf.
Ratenzahlungen, Stundungen, Entlastungen bei Zinsen und Kosten, Vergleiche und Umschuldungen helfen nur, wenn sie eindeutig geregelt und dauerhaft tragfähig sind. Entscheidend ist, dass die Schulden tatsächlich sinken oder ein vorübergehender Engpass überbrückt wird, ohne neue Rückstände zu verursachen.
Mehrere Gläubiger in eine gemeinsame Lösung einbeziehen
Wenn Sie mehreren Gläubigern Geld schulden, müssen die einzelnen Angebote in einen tragfähigen Gesamtplan passen. Andernfalls kann bereits eine einzige Ratenvereinbarung Ihren gesamten monatlichen Überschuss binden, während andere Gläubiger weiterhin Zinsen berechnen oder Vollstreckungsmaßnahmen einleiten.
Einen außergerichtlichen Schuldenbereinigungsplan erstellen
Auf Grundlage Ihrer finanziellen Möglichkeiten wird ein abgestimmtes Angebot an die Gläubiger erstellt. Der außergerichtliche Schuldenbereinigungsplan legt fest, wie der verfügbare Betrag auf die Forderungen verteilt wird und welche Ratenzahlungen, Einmalzahlungen oder teilweisen Forderungsverzichte vorgeschlagen werden. Er bildet die Grundlage der Verhandlungen, ist aber noch keine Einigung.
Vom Plan zur außergerichtlichen Einigung
Die im Plan vorgesehene außergerichtliche Gesamtlösung kommt erst zustande, wenn alle einbezogenen Gläubiger der für sie vorgesehenen Regelung zustimmen. Erst dann kann der Plan als gemeinsame Lösung umgesetzt werden. Lehnt auch nur ein Gläubiger ab, ist keine vollständige außergerichtliche Einigung erreicht.
Scheitert der Einigungsversuch, kann er dennoch für das weitere Vorgehen wichtig sein: Eine Verbraucherinsolvenz setzt grundsätzlich voraus, dass zuvor auf Grundlage eines Plans erfolglos versucht wurde, sich außergerichtlich mit den Gläubigern zu einigen.
Professionelle Unterstützung einholen
Die beschriebenen Maßnahmen können dazu beitragen, eine Insolvenz zu vermeiden. Voraussetzung ist, dass die außergerichtliche Lösung alle wesentlichen Forderungen berücksichtigt und dauerhaft bezahlbar bleibt. Gerade bei mehreren Gläubigern, Pfändungen, Vollstreckungstiteln oder unklaren Forderungen ist eine fachliche Beratung sinnvoll.
Das Insolvenz-Fach-Center unterstützt Sie dabei, Ihre Forderungen zu ordnen, den verfügbaren Zahlungsrahmen zu ermitteln und eine tragfähige außergerichtliche Lösung zu finden.
Reichen Ihre finanziellen Mittel für eine außergerichtliche Regulierung nicht aus, prüft das Insolvenz-Fach-Center mit Ihnen, ob eine Insolvenz der sinnvollere Weg ist. Auch bei der Vorbereitung und Durchführung des Insolvenzverfahrens erhalten Sie persönliche Unterstützung.
FAQ / Häufige Fragen
Das ist möglich, wenn Sie Ihre Forderungen aus eigenen Mitteln zurückzahlen oder tragfähige Vereinbarungen mit den Gläubigern erreichen können. Entscheidend ist, dass die Schulden tatsächlich sinken, ohne dass neue Rückstände entstehen.
Das hängt vor allem von Ihrem dauerhaft verfügbaren Betrag ab. Eine Stundung überbrückt einen vorübergehenden Engpass, eine Ratenzahlung ermöglicht den schrittweisen Abbau und ein Vergleich kann die Gesamtforderung reduzieren. Eine Umschuldung kommt nur infrage, wenn sie insgesamt günstiger und dauerhaft bezahlbar ist.
Ratenzahlungen, Stundungen, Zinsnachlässe und Vergleiche lassen sich grundsätzlich nur mit Zustimmung des jeweiligen Gläubigers vereinbaren. Bei einem außergerichtlichen Schuldenbereinigungsplan müssen alle einbezogenen Gläubiger der Gesamtlösung zustimmen.
Verschaffen Sie sich zunächst einen vollständigen Überblick über Ihre Forderungen und den dauerhaft verfügbaren Betrag. Anschließend können Sie prüfen, welche Lösung zu Ihrer finanziellen Situation passt, und den Gläubigern ein tragfähiges Angebot unterbreiten. Vereinbarungen sollten immer schriftlich festgehalten werden.
Wichtig sind eine vollständige Gläubiger- und Forderungsübersicht, aktuelle Forderungsaufstellungen, Nachweise über Einnahmen und notwendige Ausgaben sowie vorhandene Mahn- und Vollstreckungsunterlagen. Daraus lässt sich ableiten, welcher Betrag dauerhaft für eine Einigung zur Verfügung steht.
Quellen
- Justiz-Services: P-Konto – Grundschutz, Bescheinigung und individuelle Festsetzung weiterer geschützter Beträge
https://service.justiz.de/kontopfaendung/pkonto - Mahngerichte.de: Widerspruch gegen einen Mahnbescheid – Zweiwochenfrist sowie vollständiger und teilweiser Widerspruch
https://www.mahngerichte.de/verfahrensueberblick/verfahrensablauf/widerspruch/ - Justizportal Nordrhein-Westfalen: Verjährung im Zivilrecht – Regelmäßige Verjährungsfrist, titulierte Forderungen, Hemmung und Neubeginn
https://www.justiz.nrw.de/BS/recht_a_z/V/Verjaehrung_im_Zivilrecht - Insolvenzordnung: § 305 InsO – Außergerichtlicher Einigungsversuch und Schuldenbereinigungsplan
https://www.gesetze-im-internet.de/inso/__305.html
Hinweis: Dieser Beitrag ersetzt keine individuelle Beratung.
